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蚂蚁金服走进“无人区”:从“被推着走”到主动出海

www.qinwo8.com2020-01-11

虽然北京和曼谷的时差只有一个小时,但李妙有时觉得这两个地方相隔10年。

作为国内风险投资机构的投资者,他经常穿梭于东南亚和中国之间。如果他在东南亚多呆一会儿,他总是会想念家里的一切。东南亚没有取之不尽的烟雾,没有无尽的沙龙和峰会,但也没有小外卖男孩走在街上,自行车和“环球”淘宝无处不在。他在家讨厌和喜欢的不在那里。

距离北京以南3000公里,或者飞行4小时后,你可以从移动互联网时代“穿越”回到21世纪初。

无论是在曼谷、巴厘岛还是雅加达,李苗经常成群结队地会见来自中国的游客。多次看着他们激动的脸,他深深感到欢迎来到以前的“移动互联网时代”。

但是游客通常不会为此感到担心。有来自旅游公司、五星级酒店和精心准备的自助餐的巴士。如果没有外卖、自行车和淘宝,这对他们又有什么关系呢?事实上,这些跨海游客通常会在这里度过一到两周的假期,然后带着他们的想法和感受回去。

只有在7月11日购物时,李灿苗才觉得自己和中国的亲友处于同一时代。在泰国首富谢国民领导下的郑达集团的推动下,数万家7-11便利店遍布泰国各地。每次你打开微信或支付支付宝,李妙都会感到一种久违的善意。

他觉得只有在这个时候,新旧世界才通过商业和技术联系在一起。

从“被推开”到主动出海

黄龙时代广场B座位于杭州市西湖区唐婉路18号。这座沿天目山路东西延伸的象牙建筑多年来一直是蚂蚁金服的总部,但现在一个更响亮的名字“支付宝大楼”矗立在它上面。

这座大楼一楼的一面墙上有支付宝历史上第一笔订单的记录。2003年10月,在日本横滨学习的崔卫平通过淘宝网新推出的第三方安全交易平台支付宝,以750元的价格,向Xi理工大学焦钟真出售了一台90%的新富士数码相机。

淘宝上编号为“”的交易成为支付宝历史上的第一笔交易,崔卫平也成为支付宝的第一个用户,也是跨境支付。

支付宝的跨境业务吸引第二次关注已经整整13年了。2016年10月,蚂蚁金融成立两周年之际,迎来了历史上重大的人事变动和战略调整。当时蚂蚁金服总裁荆贤东(绰号“王安石”)正式接替彭磊担任CEO。

在新工作开始时,荆先东宣布了蚂蚁金服未来的三个发展方向。其中,全球化被视为首要任务,他对蚂蚁金服的任务是在未来十年内与合作伙伴一起为全球20亿消费者服务。

事后看来,荆先东上任的那一刻是蚂蚁金服开始大规模推进全球化的关键时刻:2016年10月之前,蚂蚁金服只在海外投资了一个本地钱包,即33,354印度Paytm。此后,蚂蚁金融服务海外市场的扩张步伐突然加快。到目前为止,蚂蚁金服已经在“一带一路”沿线的9个国家和地区分发了9个本地电子钱包。

在外部世界,蚂蚁金服选择将全球化提上当时的议事日程节点。其动机不仅是内部主动输出先进经验,还受到经济发展因素和互联网人口红利减弱的影响。

过去,蚂蚁金服最初被“推”到海里。算上支付宝的出海之旅,其实一开始是由阿里电子商务驱动的,主要是跟随国际版的“淘宝”支付宝出海解决全球买卖问题。

即使在今天,从阿里的角度来看,阿里穿着金色蚂蚁服出海仍然是不可或缺的。“蚂蚁金服的航行是阿里经济建设的一部分,需要承担中国与世界的贸易联系问题。”一个蚂蚁金服的人想。

在阿里,2018年的double 11被认为是double 11的第一次完全全球化。

过去,双十一在中国更像是一个购物节。2018年,在阿里投资的海外电子商务平台的参与下,如东南亚最大的电子商务平台Lazada(覆盖东南亚6个国家)和南亚最大的电子商务平台Daraz(覆盖南亚5个国家),当地人首次体验到中国人发明的“双11”。支付宝的技术在支持这些东南亚海外电子商务平台抵御首次“双11”大客流洪流方面发挥着重要作用。

但是当支付宝从阿里产业链中的一个环节发展成为一个独立的超级应用并形成自己的生态系统时,蚂蚁金服选择出海承担的不仅仅是阿里的使命。

它更多的冲动来自于自身的发展需求。一方面,它与中国游客一起出海,将触角延伸至世界40多个国家和地区。另一方面,它出口技术和生态能力,并在不同国家和地区创建本地化的电子钱包,从而建立全球支付网络系统并掌握发言权。

"选择发展中国家或发达国家作为分界线,我们之间没有区别."熊武珍说,在选择出海方向时,蚂蚁金服选择了以南亚和东南亚为重点的沿线地区。熊武珍于2016年加入蚂蚁金服,现在是支付宝九款本地电子钱包的首席技术先锋。他也是马来西亚电子钱包TnGD的首席技术官。

蚂蚁金融国际业务部熊武珍认为蚂蚁金融有一个清晰的想法。“一带一路”路线沿线的国家人口稠密,普遍较年轻,缺乏足够的基本金融服务供应。据粗略统计,目前在“一带一路”沿线国家,20亿人没有银行账户,只有10%持有信用卡,只有21%需要贷款的人通过正规金融机构获得贷款。

此外,当地政府也迫切需要蚂蚁出海。以巴基斯坦为例。1月8日,巴基斯坦央行行长在伊斯兰堡宣布,该国首个区块链跨境汇款项目已经启动。技术解决方案由支付宝提供,从项目开始到登陆需要168天。“为了引进支付宝的技术,当地政府为支付宝设立了专门的监管沙箱。”

两个支付宝

在航行方式上有自己独特的特点。

支付宝作为蚂蚁金的生命线产品,自然是海洋战略的核心,“支付是一切的起点”。但是从长远来看,蚂蚁金服需要做的不仅仅是付钱给大海。过去十年来,支付宝已经超越了支付工具的概念,在财富管理、信贷、保险甚至智慧城市方面积累了丰富的经验。

但是正如蚂蚁金服的内部人士所说,“只有当支付问题得到解决,其他东西才能被加载。卖家形成了消费习惯,卖家形成了收钱的习惯。”

改革开放40年来,中国企业已经扬帆远航。然而,他们中很少有人取得成功。就连三大互联网巨头腾讯、百度和阿里巴巴也在海上跌宕起伏。现在他们远未成功。

2017年,荆先东在接受媒体采访时表示,蚂蚁金服的出海战略不同于其他国家。他称之为“出海造船”:“我们希望通过出口我们的技术和经验与当地公司合作,以便这些公司能够为当地人民服务,我们的经验和想法能够传播到世界各地。”

在荆贤东看来,在此之前,中国企业的走出去模式经历了两个阶段:借船出海和买船出海。前者以家电和服装业为代表的原始设备制造商出口为代表,而后者则以大规模并购为主导,收购外国本土企业。

新术语“海上造船”被视为蚂蚁金服推出的可行计划。简而言之,海上造船的重点是更加注重本地化,分享经验和技术,并在当地培养球员。

就具体的行动方法而言,它是当地合作伙伴带着技术出海的典范,“首先从零开始解决问题,拿出行之有效的办法

海上造船并不使用支付宝品牌的包来对抗一切。蚂蚁金融采取在本地制作两个支付宝的策略:一个是为中国游客服务的支付宝,另一个是培育本地版本的支付宝,为东道国当地居民服务。

开发本地版本支付宝的主要原因是为了获得当地监管机构和用户的支持和信任。对外贸易经济合作大学全球化与中国现代化研究所所长王志民认为,电子钱包涉及金融。国家不仅对金融监管严格,而且对进入金融业的外国公司非常敏感,普通人难以接受。

”各国坚定地致力于移动支付。如果一家外国公司成为当地最大的支付公司,将会引起当地的担忧。”熊武珍提到蚂蚁金服采用与当地财团或家族企业共同融资建立电子钱包的策略,而所有当地电子钱包都采用“数据不出国”的原则。

据了解,在与当地公司合资的当地电子钱包公司中,蚂蚁金服并未成为绝对多数股东,平均持股比例约为15%-20%。“投资的总体战略不仅是出口技术以实现业务协同,而且不干扰控制和独立发展。”

就这样,蚂蚁金服藏在幕后,当地人很少知道他们使用的本地电子钱包的背面与蚂蚁金服有关。安腾风险投资的创始人

姜立吉回忆说,蚂蚁金服在印尼投资的电子钱包达纳(Dana)不久前做了一个很大的推广动作,在用户中引起了很大的轰动。他特别询问了一些当地的年轻人,发现他们不知道达纳背后是蚂蚁金服的投资。

然而,对于蚂蚁金服来说,品牌的全球化并不是当前的焦点。他们更看重的是对当地工业和政府的认可。“本地用户是否知道我们不在乎,我们只在乎它是好是坏,只要行业和政府欢迎我们。”

除了股权,蚂蚁金服与其合作伙伴也有明确的业务分工。支付宝提供核心技术能力、客户服务和风力控制支持,而本地合作伙伴则负责具体的市场运营并与监管机构沟通。

“当地人经营自己的生意,当地公司解决当地市场的问题。这是最完美的。”蚂蚁说。以马来西亚的TnGD钱包为例。2018年,吉隆坡某地铁线路的部分车站进行了代码扫描试验,支付宝仅提供技术支持,设备更新和场馆协调由合作公司负责。

新加坡的一位投资者认为这是明智的,“蚂蚁金服只需要知道它背后的清算、数据和风力控制。”

除了技术的输出,蚂蚁金服还提供更多的资源来帮助这些本地支付宝成长。据蚂蚁金融服务的消息来源称,未来他们将考虑与国内知名手机品牌合作,在出口到该地区的智能手机上预装本地电子钱包软件。

据统计,自2015年2月与印度电子钱包Paytm达成战略合作以来,蚂蚁金服已经在9个国家和地区推广了支付宝的9个本地版本,包括泰国、菲律宾、印度尼西亚、马来西亚、印度、巴基斯坦、孟加拉国、韩国和中国香港。

蚂蚁金服董事长兼首席执行官金贤东表示,截至2018年底,支付宝及其合作伙伴已经为全球超过10亿用户提供服务。在全球四大电子钱包中,支付宝和本地“支付宝”占据两个席位。除了支付宝和微信支付,第三名是前“老大哥”贝宝,第四名是印度的贝宝(Paytm)。

在阿里内部,这些本地钱包被视为“支付宝的年轻版本”。他们认为这些本地电子钱包可能会像支付宝过去一样。

走进“无人区”

“海上造船”蚂蚁金服模式与过去不同,就像走过无人区一样。”熊武珍说。

出去的时候,蚂蚁金服也走了一些弯路,其中一些是由自身内部对全球环境的不适应造成的。

当蚂蚁金开始航行时,有一种声音在里面说支付宝在中国已经实践了十多年,并验证了模型的可行性。Ju

回顾支付宝在中国的发展过程,首先是电子商务公司,然后是第三方安全交易,然后是电子钱包,这是一个从在线到离线的过程。熊武镇说:“但是在这九个国家和地区,这条路线是完全行不通的,事实上,它可能是相反的路线。”。当地人不知道什么是电子商务,只能在回到网上之前下线,这让用户觉得“哇,网上购物是可能的。”

全球化之初,蚂蚁金服向印度派遣了数十名工程师,帮助Paytm在印度的发展。结果,另一方想出了33,354的主意:“我们是一家印度公司,为什么这么多人被派到这里?”。

针对此事,蚂蚁金服也对进行了内部反思。在全球进程中,应该用什么样的心态和方法来相互帮助?后来,他们将印度的工程师人数减少到十几名,主要是为了相互合作,让他们自己做出判断。

九个国家和地区特有的电子钱包实际上有不同的内部情况:马来西亚的TnGD是一款全新的产品,而菲律宾的Gcash是一款有78年历史的旧钱包。孟加拉国的bKash钱包在与蚂蚁合作之前是该地区最大的电子钱包,但它只具备记账功能,甚至没有APP。

不同国家的实际情况和需求也不同。金色蚂蚁套装一次只能执行一个。没有一次性的解决办法。

蚂蚁金融曾经建议印度的电子钱包Paytm应该具备在线电影票预订功能,这在一开始并没有被对方认可。他们认为这不符合当地的消费习惯。试发行后,人们发现数据运行良好,Paytm仅在一个月内就售出了印度全部电影票的1/6。

2017年,Paytm借用中国的“余额宝”,为印度市场推出“数字黄金”。熊武珍表示,“Paytm并没有直接复制粘贴余额宝,而是研究了其商业模式和理念,然后将产品技术标准带到了当地,并由当地团队将支付宝的技术和经验完全本土化。”

基于同样的逻辑,巴基斯坦的电子钱包易派萨启动了小额信贷试点。泰国是佛教盛行的国家,电子钱包中的慈善捐赠项目非常受欢迎。菲律宾和巴基斯坦有大量外国工人,因此引入了区块链的跨境汇款功能来解决这一棘手问题。

蚂蚁金服走出去的挑战既是技术性的,也是非技术性的。然而,最简单的挑战被传递到最后并影响整体战略。以语言交流为例。为了适应不同国家的情况,有必要装备一支全球人才队伍。

为了帮助各国培养自己的人才,国际金融公司(IFC)和支付宝于2018年10月在印度尼西亚巴厘岛举行的世界银行年会上联合宣布,他们将推出10x1000科技包容性计划(I n0x 1000 Science and Technology Inclusion Program),该计划旨在未来10年内每年为新兴市场国家培养1000名领军人才。

蚂蚁金融走出去并不孤单。除了同样寻求出海的老对手微信支付和银联,它还面临着与当地“地头蛇”和其他国际巨头的竞争。

蚂蚁金融走出去并不孤单。除了同样寻求出海的老对手微信支付和银联,它还面临着与当地“地头蛇”和其他国际巨头的竞争。

作为国内移动支付领域的两位霸主,媒体热衷于将微信支付和蚂蚁金融服务在出海这个话题上进行比较。

微信和蚂蚁金服在海上有相似和不同的路径。2018年7月,腾讯金融科技副总裁陈启儒表示,腾讯在海外支付服务的分布上有两条发展路径。一是通过跨境支付满足中国游客出国旅游便捷支付的需求。二是在微信用户较多的地区,如香港和马来西亚,用本地电子钱包为本地用户提供便捷的移动支付服务。

但是在本地化方面,微信本身正在申请许可。据了解,微信支付已经在马来西亚和香港获得了许可。然而,获得牌照仅仅是第一步,要拿到牌照并不容易。“许多地方基础设施尚未建成,一些银行无法提供接口。如果不能实现互联互通,许多进步就无法进一步推进。这项工作并不容易。”董事长兼总经理花藤

根据公共信息,支付宝在发展本地电子钱包的过程中,已经在九个地区分发了电子钱包。微信只在香港和马来西亚登陆了电子钱包。2018年11月,微信与日本即时通讯平台Line达成合作,为日本小型零售商提供移动支付服务。

长期关注东南亚市场的安腾风险投资CEO姜立吉认为微信支付量与蚂蚁金融服务在东南亚仍有差距。“微信支付没有明确的策略。他以前在马来西亚拿过钱包许可证,后来没有集中精力去推销。他还在其他国家的大型本土公司进行金融投资,但他仍然认为与微信自身的业务没有任何关系。”

李妙认为微信支付不利于其海外扩张,并遭受“遗传”损失。微信更多的是海外监管和行业认可的聊天工具,但微信在东南亚和南亚并不是主流。

在监管方面,微信支付在东南亚也遇到了头疼的问题,其中之一就是最近备受关注的“私人密码”问题。姜立吉说,所谓的私人密码是指一些当地商家发布他们的微信收藏代码,游客通过扫描代码用人民币支付。“这相当于使用中国的清算系统,脱离本地银行系统。这在所有国家都是非法的。”

与微信的竞争相比,蚂蚁金服仍然面临着来自东南亚本土竞争对手的更大挑战。李江轩表示,格拉克和高捷等旅游公司提供的金融服务在该地区极具竞争力。然而,“抢夺”和“Go-Jek”在跨境扩张方面也面临挑战,在许多国家还没有获得许可证。

为了迎接本土竞争对手带来的挑战,蚂蚁金服除了与大型企业合作外,还开始与本土基层企业“携手”。据氪星36日报道,在印度尼西亚消费者集结地公司Akulaku 1亿美元的d轮融资中,蚂蚁金服作为战略投资者参与了该轮融资。

作为一家由中国人创立的当地公司,阿库拉库的风格被当地观察家认为是激进的,“在早期,这家公司对护理来说并不坏”。一位知情人士告诉全天候科技,蚂蚁金服不应持有超过10%的股份。不过,蚂蚁金服方面没有置评。

至于维萨这样的国际巨头,李江轩观察到,除了新加坡,他们在其他东南亚国家的影响力有限,新加坡更受欢迎。“大多数都是小型高频交易,当地商人觉得不值得在收银机上花钱。”

许多投资者认为,在电子钱包领域,东南亚市场仍处于内讧状态,大多数国家没有绝对的领导者。

今天,蚂蚁金服将注意力集中在未来全球支付网络的互联上。通过创建多个本地化的电子钱包,蚂蚁金融希望形成一个全球支付网络。

蚂蚁金融认为相互打开电子钱包是“一件非常有想象力的事情”。他们认为,不仅本地电子钱包可以打开,非本地电子钱包也可以通过支付宝技术打开,这将塑造蚂蚁金融在全球支付标准中的话语权。

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